- onerosa gestione del sinistro - esito e costo del contenzioso poco controllabile

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1 Necessità di chiarezza ella stesura del cotratto assicurativo Iterpretazioe sfavorevole al «predispoete» Cotrasti giurisprudeziali - oerosa gestioe del siistro - esito e costo del cotezioso poco cotrollabile 1 / L_LIVE_EMEA2: v1

2 Corte di Cassazioe, Seteza 7 aprile 2010, causa di esclusioe di resposabilità per "i dai a codutture ed impiati sotterraei i geere, fabbricati ed a cose i geere dovuti ad assestameto, cedimeto fraameto o vibrazioi del terreo da qualsiasi causa determiati". è vessatoria la clausola, iserita uilateralmete i u cotratto di assicurazioe, che esclude dalla garazia u determiato tipo di dai i modo ampio ed idiscrimiato. cofigura ua o cosetita limitazioe di resposabilità, ex art c.c., la clausola di u cotratto assicurativo che, ell escludere l assicurazioe del relativo rischio, ipotizza (come el caso di specie, co l espressioe testuale "da qualsiasi causa determiati") i modo ampio ed idiscrimiato la o "compresioe" dei dai ell oggetto del cotratto stesso. 2 / L_LIVE_EMEA2: v1

3 Aspetti da cosiderare No a iterpretazioi, aprioristiche e i cotrasto co le orme dettate dalla tecica assicurativa, dalle quali il giudicate o può prescidere per o correre il rischio di saturare il cotratto e di alterare i criteri di calcolo del premio U diverso criterio d aalisi iescherebbe il rischio di alterare il giudizio fiale, oltreché favorire pratiche speculative da parte dell assicurato, che pur o avedo acquistato la specifica estesioe di garazia e pagato il relativo sovrappremio si vedrebbe ricoosciuto l ideizzo a seguito della declaratoria di iefficacia della esclusioe 3 / L_LIVE_EMEA2: v1

4 23 aprile 2015, Corte di Giustizia Europea, causa 96/14 il cosumatore deve essere posto ella codizioe di poter valutare, sul fodameto di criteri precisi ed itelligibili, le cosegueze ecoomiche che derivao dal cotratto di assicurazioe; altrimeti la specifica clausola può essere cosiderata abusiva redatte i modo chiaro e compresibile o soltato se soo chiare grammaticalmete corrette, ma ache, e soprattutto, se espogoo i modo trasparete e preciso il fuzioameto cocreto del meccaismo di assicurazioe, teuto coto dell isieme cotrattuale el quale si iseriscoo 4 / L_LIVE_EMEA2: v1

5 Cass. Civ., Sez. III, ,. 668 Il cotratto di assicurazioe va redatto i modo chiaro e compresibile i preseza di clausole poliseso, è iibito al giudice attribuire ad esse u sigificato pur teoricamete o icompatibile co la loro lettera, seza prima ricorrere all ausilio di tutti gli altri criteri di ermeeutica previsti dalla disciplia del codice civile 5 / L_LIVE_EMEA2: v1

6 Cass. Civ., Sez. III, ,. 668 La fattispecie: [ ] soo oggetto dell assicurazioe i dai materiali alle cose assicurate causati da esplosioe e scoppio, o causati da ordigi esplosivi [ ]. Il rischio di scoppio era defiito come u repetio dirompersi di coteitori per eccesso di pressioe itera di fluidi o dovuto a esplosioe; gli effetti del gelo e del colpo d ariete o soo cosiderati scoppio. Il cotratto, ifie, escludeva l ideizzabilità dei dai alla macchia ed all impiato el quale si sia verificato uo scoppio, se l eveto è determiato da usura, corrosioe o difetti di materiale [ ]. Scoppio di autoclave causato da ua pressioe itera o elevata (chiusura difettosa); La Suprema Corte - ribaltado la decisioe della Corte d Appello ha riteuto che il dao fosse coperto dalla polizza, oostate per i coassicuratori il dao fosse ricoducibile ad u vizio di costruzioe e/o cedimeto strutturale (ella specie ua difettosa teuta del portello di chiusura dell autoclave ), i quato il wordig utilizzato o appariva del tutto chiaro. 6 / L_LIVE_EMEA2: v1

7 Cass. Civ., Sez. III, ,. 668 Nella fattispecie, i giudici di legittimità si soo soffermati sul sigificato della parola eccesso per chiarire che Il lemma eccesso dal puto di vista della logica formale esprime u cocetto relativo, o assoluto. Nulla, ifatti, può essere eccessivo di per se, ma può esserlo solo i relazioe a qualcos altro, che costituisca il termie di paragoe Pertato, sempre secodo la ricostruzioe del giudice di legittimità, il cotratto o stabiliva i alcu modo se la pressioe eccessiva fosse soltato quella superiore al valore massimo tollerabile dal macchiario i codizioi ormali di esercizio, ovvero potesse essere ache quella idoea a dirompere (come recita la polizza) u macchiario difettoso 7 / L_LIVE_EMEA2: v1

8 Cass. Civ., Sez. III, , Sputi critici. pricipio compresibile, ma o deve travalicare il valore grammaticale e egare il valore del testo cotrattuale e della libera egoziazioe il termie eccesso di pressioe avrebbe be potuto essere iterpretato come iteso dalla compagia e, cioè, come eccesso di pressioe rispetto alla ordiaria pressioe riteuta accettabile dal produttore dell autoclave. Cotraete : società di capitali. Eguale tutela rispetto al «cosumatore»? Cosiglio : massima attezioe alla predisposizioe di clausole sufficietemete chiare e precise, o solo dal mero puto di vista grammaticale, evitado di euciare clausole geeriche ed idefiite, forire ogi iformazioe supplemetare prevista dall ordiameto che sia chiara, precisa e ecessaria alla compresioe, da parte del cotraete, del coteuto effettivo della polizza. 8 / L_LIVE_EMEA2: v1

9 Acora sulla chiarezza cotrattuale: claims made: icertezze persisteti Dopo ai di dibattiti riguardo la validità delle clausole claims made, si discute oggi della loro vessatorietà: Cassazioe. 5624/2005: I quato riduce l ambito oggettivo della resposabilità dell assicuratore fissato dall art comma, la clausola a richiesta fatta è da riteersi vessatoria ; Cassazioe. 2872/2015: spetta al giudice stabilire, caso per caso, co valutazioe di merito, se quella clausola abbia atura vessatoria ai sesi dell art c.c.. Nuovo pricipio : o c è limitazioe di resposabilità, ma ua resposabilità uguale per u tempo diverso 9 / L_LIVE_EMEA2: v1

10 Claims made: icertezze persisteti Cassazioe sezioi uite 6 maggio Il patto claims made è volto a stabilire quali siao, rispetto all archetipo fissato dall art c.c. i siistri ideizzabili, così veedo a delimitare l oggetto, piuttosto che la resposabilità Risolto duque ogi problema di iterpretazioe? 10 / L_LIVE_EMEA2: v1

11 Claims made: icertezze persisteti Cassazioe sezioi uite 6 maggio Risolto duque ogi problema di iterpretazioe? NO! el cotratto di assicurazioe della resposabilità civile la clausola claims made impura o è vessatoria; può tuttavia essere dichiarata ulla per difetto di meritevolezza Rimessa al giudice del merito ogi valutazioe 11 / L_LIVE_EMEA2: v1

12 Semplificazioe e chiarezza : l esempio della uova Nota Iformativa ramo dai I data 25 maggio 2016 l IVASS ha posto i pubblica cosultazioe la uova ota iformativa per i rami dai che dovrà essere cosegata al cliete prima della sottoscrizioe della polizza documeto sello, el quale soo riportate le sole iformazioi esseziali per compredere il prodotto e per cofrotare le diverse offerte del mercato Le pricipali caratteristiche della ota iformativa posta i cosultazioe soo: la forma stadardizzata (liguaggio semplice e grafica schematica); le iformazioi chiave sulle peculiarità del prodotto, presetate sotto forma di risposta a domade; essu rivio alle codizioi di polizza e ai riferimeti ormativi, se o strettamete ecessario. 12 / L_LIVE_EMEA2: v1

13 Semplificazioe e chiarezza : proposta modifica REG. N. 35/2010 Art. 33 (Nota iformativa) uovo comma 3 Schemi stadardizzati articolati i sezioi, coteeti le iformazioi chiave : Che cosa è questa polizza? Chi è l impresa di assicurazioe? Quato dura la polizza? Come si pagao i premi? Quali rischi copre la polizza? Chi e cosa NON copre la polizza? Quali altre opzioi R.C. auto è possibile attivare? / Quali altre opzioi è possibile attivare? Quali coperture posso aggiugere alla R.C. auto pagado u premio aggiutivo? Cosa fare i caso di siistro? Come presetare reclami? 13 / L_LIVE_EMEA2: v1

14 Semplificazioe e chiarezza : l esempio della uova Nota Iformativa ramo dai Le esigeze di semplificazioe della comuicazioe e delle procedure per u cosumatore di ua garazia assicurativa di massa, soo be diverse dalle correlate esigeze dei clieti corporate casi i cui è possibile o cosegare la ota iformativa, poiché le esigeze di tutela del cliete possoo cosiderarsi affievolite «estedere l esoero ai cotratti stipulati da persoe giuridiche e oggetto di egoziazioe idividuale (c.d. tailor made) i quato i tali casi il cotraete-persoa giuridica partecipa attivamete alla defiizioe del regolameto egoziale e ecessita perciò di miori tutele iformative rispetto ai cotratti per adesioe» «L ampliameto delle modalità di cosega i via elettroica della documetazioe precotrattuale e cotrattuale» 14 / L_LIVE_EMEA2: v1

15 La Polizza assicurativa come servizio «tailor made», el caso di egoziazioe idividuale Ascoltare il cliete idividuare i bisogi proporre cocrete soluzioi Utilizzare u testo chiaro 15 / L_LIVE_EMEA2: v1

16 I coclusioe: il sidacato di vessatorietà Vessatorietà delle clausole limitative della resposabilità o che escludoo il rischio garatito (ex multis, Cass. civ., sez. III, 07/04/2010,. 8235) Esclusioe dal sidacato di vessatorietà delle clausole che riguardao il cd. «oggetto» del cotratto (ex multis, Cass. civ., sez. III, , ; Cass. civ., sez. III, 07/04/2010,. 8235) Allargameto del sidacato di vessatorietà del giudice di merito ache all oggetto cotrattuale, i caso di ebulosità ed oscurità del testo cotrattuale (Cass. civ., sez. III, ,. 668) 16 / L_LIVE_EMEA2: v1

17 Rimedio : Attesa l iterpretazioe sfavorevole per il predispoete Atteersi ai pricipi di pubblicità, traspareza e chiarezza cotrattuale Chiarire le clausole che defiiscoo il coteuto ed i limiti della garazia assicurativa, specificado il rischio garatito Elemeti da cui il giudice può trarre elemeti su cui basare la propria valutazioe sulla chiarezza e traspareza 17 / L_LIVE_EMEA2: v1

18 Grazie dell attezioe! Avv. Giorgio Grasso Studio Legale Associato i affiliatio with Simmos & Simmos LLP giorgio.grasso@simmos-simmos.com 18 / L_LIVE_EMEA2: v1

19 Locatios 19 / L_LIVE_EMEA2: v1